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融资担保风控首创“移动e终端”

来源:中国经营报  |  文章关键字:  |  浏览次数:2275

    商机十万火急,融资的速度尤为重要。


  为改善融资担保审批慢的问题,南京一家外资担保公司研发了移动e终端简化流程,这将使审批效率提升77%。据悉,已有银行希望能对接该系统,还有数家银行希望掌握移动e终端技术。

  事实上,经历了去年以来一系列担保公司的跑路事件之后,担保行业面临更高的经营能力要求。对此,一位业内人士表示,如果担保公司出问题,不会是因为担保本身,纯粹做担保,老老实实做,风险管理得当,可以保值。只有做了其他非担保的业务,才会出事。做担保这一行,必须要有足够的耐心等着客户。

  移动e终端简化流程

  扬州华腾个人护理用品有限公司是一家经营牙刷、牙线、牙线棒、牙缝刷等口腔护理用品的公司。产品极少内销,主要出口国外,目前国外最重要的客户为加拿大的MAXILLINCYI,美国的Oraline、Dental、Plak等。

  但是,经营中难免遇到资金周转不灵的情况。在寻求担保融资的过程中,扬州华腾找到了一家外资担保公司富登投资信用担保有限公司(以下简称“富登融保”)。这家公司由新加坡淡马锡控股公司旗下的富登金融控股有限公司(富登金控)独资设立,在中国从事担保业务,工农中建等20家银行均是该公司的合作伙伴。

  “经过考察,我们认为口腔护理品为日常生活必需品,消费需求稳定。扬州华腾公司管理规范,生产设备和流程清晰,因此决定为他们做担保。”富登融保首席执行官程耀辉介绍。

  扬州华腾顺利拿到银行贷款,在充裕的资金护航下,近3年发展迅猛。“2010年,我们公司全年的销售额是700万元;2011年翻了一番,销售额达到1500万元;2012年,在原来的基础上增长了50%左右,达到2200万元。”扬州华腾老板介绍。

  至今,扬州华腾与这家外资担保公司合作3年,现有银行融资200万元,全部由富登融保担保。

  所谓担保,即个人或企业在向银行借款的时候,银行为了降低风险,不直接放款给个人,而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求,让借款人出具相关的资质证明进行审核,之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,担保公司收取相应的服务费用。这就是担保公司得以存在和发展的基础。

  程耀辉介绍,融资担保审批较慢,尤其当业务范围扩大至江苏、浙江、山西、四川等地后,问题也随之而来。由于中国地域广大,每省情况各异,加上中小企业规模小、数量多,行业跨度大且各具特色,现场查勘工作需要往返数次。

  “传统的担保融资模式流程,需要中小企业提交各类数据、报表,甚至每月的水电费记录,多次的访场核查势必会多次打扰企业主,给企业带来很不愉快的融资体验。效率低,成本高,企业也感到麻烦,我们就琢磨,希望让担保流程更简易。”程耀辉说。

  历时五年,富登融保投入研发了移动e终端,客户经理根据访场核查模块的信息采集要求,在企业现场以视频、图片、录音等形式采集中小企业经营数据,并分门别类上传至富登融保风险审批系统,一次性完成数据的高效采集,审批人员同步在后台即可实时看到企业全貌。

  这是担保业内首次使用移动e终端,令程耀辉骄傲的不是公司业务发展快,而是于业内首推移动e终端。经测算,移动e终端系统让富登融保新客户的审批效率提升了77%,老客户的审批时间则缩短了50%。“现在我们将富登融保的核心竞争力逐渐凝聚并展现在智能化的IT系统平台,以高效、简便为最高目标。”程耀辉表示。
程耀辉透露,由于移动e终端缩短了审批流程,有几家合作银行在尝试后非常有兴趣,其中一家银行确定希望对接移动e终端系统。“例如某一家银行的客户经理,拜访了一个客户以后,通过移动终端了解这些客户的信息,上传给我们。我们共同来看他们能不能做,如果能做,我们给他提供担保。”

  担保行业需“耐心”

  一家外资担保公司高管直言,中国的融资担保业刚刚兴起,前景广阔,但是在中国做融资担保并不简单。

  该高管介绍,全世界多数政府如美国、欧洲、韩国、马来西亚,会有政府主导的担保基金,来帮助中小企业的发展。但在中国,尽管存在政府担保,但更多的是大量的民营担保,比例大概30%是政府担保,70%是民营担保。

  “国外的担保,是以担保基金的方式来帮银行做小企业贷款的担保,政府承担60%~80%的风险,银行至少要承担15%的风险。但是国内的担保体系,银行几乎不承担风险,几乎所有的风险都是由担保公司承担。”该高管说。

  “在机制上面,相对于其他国家的担保,第一,中国的银行不承担风险;第二,银行没有给予风险权重上面的优惠,因此担保公司在中国经营要承担更多风险,对担保公司的经营能力是非常大的考验。”上述高管总结说。

  除了机制不同,中国小微企业的特色和其他国家也不一样:“第一,中国的机会太好了,小微企业有太多机会,在温州做牙刷的老板,会出现在云南盖水电站,会出现在山西搞煤矿,这在全世界没有的,对我们做调查难度特别大;第二,中国要求所有的贷款机构,必须先还再贷款,企业面临流动性风险;第三,中国的担保法、物权法等法律体系处于一个初步阶段,对全员的保护有一个过程。”一位从事担保行业的人士告诉《中国经营报》记者。

  2013年9月,河南洛阳三家担保公司——大华、国担、恒生相继跑路,涉案金额达10亿元,涉及人数达3000多人,引发担保行业的信任危机。

  对此,江苏一家担保公司高管表示,整个经济上行时,水涨船高,担保很好做。但经济下行时,中小企业首当其冲,担保行业难免陷入低谷,对于小微企业的信贷风险的管理,担保公司要付出很大成本。

  “如果担保行业出问题,不会是因为担保本身。因为纯粹做担保,只要老老实实做,可能会承受客户突然还不起钱的风险,但是只要风险管理得当,可以保值。举个例子,国内的情况是先还再贷,如果一个客户企业还钱以后,银行不贷给他了,但是企业经营特别好,我们就帮他。做担保这一行,必须要有足够的耐心等着客户。”该高管认为。

  “真正出问题的担保公司,不是因为他做了误判而是他做了非担保的业务,往往非担保的业务才是真正的高风险,这也是为什么从银监会到地方省政府、市政府,开始严格监管。”上述高管说。

  融资解码

  融资担保是一项比较普遍的担保公司业务,尤其是在中小企业的贷款中,起到了非常重要的作用。按照一般的流程,担保公司在企业贷款中的担保流程分十个步骤:申请、考察、沟通、担保、放贷、跟踪、提示、解除、记录和归档。其中,申请、考察、沟通和担保是在企业获得银行贷款资金之前。

  申请是企业提出贷款担保申请;考察指对企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况,初步确定担保与否;沟通是担保公司与贷款银行接洽,进一步掌握银行提供的企业信息,明确银行拟贷款的金额和期限;担保则是与企业签订担保及反担保协议,资产抵押及登记等法律手续,并与贷款银行签订保证合同,正式与银行、企业确立担保关系。
上述的四个步骤中,考察往往耗时较长,甚至反复进行也容易影响企业正常生产经营。移动e终端就是用高新技术采集企业经营数据,可以减少对企业“打扰”,也更便利于担保公司和企业掌握融资方情况。

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